El aval bancario es un pilar de los sistemas financieros de todo el mundo. Pero el proceso tradicional de emisión de un aval bancario lleva mucho tiempo, y su gestión a lo largo de todo su ciclo de vida puede estar plagada de dificultades. Hasta ahora, el aval bancario típico era un documento en papel.
Un aval bancario es una promesa incondicional hecha por un banco o una aseguradora para certificar que se cumplirán las obligaciones de un deudor. Los posibles inquilinos suelen utilizar avales para garantizar el arrendamiento de locales comerciales en lugar de depósitos en efectivo o fianzas de alquiler. También se utilizan en transacciones financieras de múltiples industrias para garantizar contratos.
En la actualidad, unos 11 500 minoristas de Australia y Nueva Zelanda dependen de avales en papel que se crean mediante un flujo de trabajo manual. Esto convierte la emisión de avales en un tedioso proceso de idas y venidas.
El proceso de garantía es propenso al fraude porque los documentos en papel son susceptibles de falsificación. Además, es costoso y muy difícil de supervisar. Los propietarios tienen que gestionar y almacenar las garantías normalmente en cajas fuertes ignífugas, y cotejarlos manualmente con los contratos de arrendamiento de las propiedades. Y los bancos pierden de vista el documento en cuanto se emite. Para los clientes finales, el proceso es engorroso, y cada retraso significa que no están abiertos al negocio mucho más tiempo.
Documentación manual
11 500 minoristas de Australia y Nueva Zelanda recurren a los avales en papel
Ahorro de tiempo
El tiempo para crear un aval se ha reducido de 30 días a 1 día
Además, cada vez que cambian las tasas o hay que renovar un contrato de arrendamiento, el banco debe emitir un nuevo aval, negociando cada cambio en lo que puede ser un proceso angustiosamente laborioso. Bancos, propietarios e inquilinos querían dejar de estar pasándose papeleo de un lado a otro durante semanas, y exigían un flujo de trabajo que tuviera sentido para todas las partes implicadas.
Nigel Dobson, Jefe de Servicios Bancarios del Australia New Zealand Banking Group (ANZ) y Presidente de Lygon 1B, un consorcio de bancos y empresas tecnológicas, afirma: "Había una auténtica necesidad de digitalizar el arcaico proceso por el que inquilinos, bancos y propietarios negocian los avales bancarios. Hemos reunido a tres de los mayores bancos de Australia y a una empresa líder en gestión inmobiliaria para abordar estos problemas y cambiar la industria".
"Para prestar un mejor servicio a nuestros clientes, queríamos ofrecer una solución de garantía contemporánea, digital y que pudiera utilizarse en un entorno multibanco", prosigue Dobson.
En 2017, ANZ se dirigió a IBM® Research con una serie de procesos empresariales que quería digitalizar, uno de los cuales era el proceso en torno a los avales bancarios.
Juntos, el banco y el equipo de investigación identificaron blockchain como un componente clave en una posible solución que podría transformar el ciclo de vida del aval, incluida la emisión, las modificaciones, las cancelaciones y cualquier reclamación, para todas las organizaciones implicadas.
"Decidimos hacer un proyecto de prueba de concepto (POC) para demostrar que podíamos digitalizar el proceso de los avales bancarios. Blockchain era algo que me apasionaba", dice Dobson, "y buscábamos un caso de uso intersectorial único y genuino. Era este".
"Trabajar con IBM fue una decisión muy fácil. Teníamos un caso de uso empresarial y necesitábamos una solución de calidad bancaria, el tipo de solución que creíamos que IBM podía ofrecer".
El ANZ invitó a otro banco, Westpac, a unirse a la POC. Scentre Group Limited, empresa de centros comerciales y cliente de ambos bancos, también aceptó participar. Impulsado por IBM Blockchain Platform en IBM® Cloud, la exitosa POC aplicó la tecnología de libro mayor distribuido (DLT) de blockchain, rica en seguridad, transparente e inmutable, para estandarizar y gestionar los avales bancarios.
"Uno de los grandes puntos fuertes de blockchain en un entorno empresarial es en torno a la conciliación de la información entre múltiples partes. No es que no confiemos en ellos, es que queremos estar seguros de que nuestros sistemas se comunican perfectamente entre sí", afirma Dobson.
Lea el documento técnico con los resultados de la POC.
En 2019, Commonwealth Bank of Australia (CBA) se unió al ANZ, a Westpac, a Scentre Group y a un equipo de blockchain de IBM® Global Business Services junto con el equipo de IBM Research para formar el consorcio conocido como Lygon 1B Pty Ltd.. Juntas, las empresas se propusieron diseñar y desarrollar un prototipo de nivel de producción utilizando datos en tiempo real para crear avales jurídicamente vinculantes para el arrendamiento de inmuebles comerciales.
En junio de 2020, los ejecutivos del consorcio Lygon decidieron que la solución tenía valor comercial y se pusieron en contacto con IBM® Global Technology Services para suministrar y gestionar una plataforma de producción. Lygon también cuenta con IBM® Security Services para ayudar a garantizar que la plataforma, que se entregará como servicio, estará diseñada para una alta disponibilidad y seguridad.
"La comercialización de la plataforma Lygon representa un hito significativo para la tecnología blockchain en Australia y en todo el mundo. En dos años hemos pasado de una prueba de concepto a una empresa recién constituida y una plataforma disponible comercialmente, en un momento en que la demanda de digital es más fuerte que nunca", afirma Dobson.
Con la plataforma Lygon, un inquilino puede solicitar un aval en línea, el propietario puede fijar las condiciones y, a continuación, el inquilino y el banco pueden revisar el aval. Para satisfacer la necesidad de una solución multilateral con intercambio, conciliación y sincronización de datos, la plataforma incluye DLT basada en el Hyperledger Fabric de The Linux Foundation. Cuando todas las partes se pongan de acuerdo sobre el documento, éste se almacenará en la DLT de una forma estandarizada, rastreable y fiable para todas las partes.
Esta conversación a tres bandas puede tener lugar de forma completamente digital. No hay papel de por medio. Antes, el tiempo de tramitación de un aval bancario, desde que el solicitante pedía el aval hasta su ejecución, podía llegar a ser de 30 días. Hoy en día, el proceso se puede completar en menos de un día.
"Hemos eliminado muchas fricciones de los procesos", afirma Dobson. "Desde el punto de vista del solicitante, se ha ahorrado un mes. Desde el punto de vista del beneficiario, disponen de un instrumento digital que pueden gestionar durante todo su ciclo de vida. Y el emisor se sitúa en el medio con la capacidad de ver todo lo que ocurre y la confianza de que cumple plenamente".
"Es una situación en la que todos ganan, lo cual es bastante raro. Nos encantó poder mejorar y elevar la experiencia, los plazos y los resultados para las tres partes".
La solución estará disponible de forma generalizada a finales de 2020 y se espera que Lygon incorpore a varios emisores y beneficiarios de avales. A continuación, el plan es proseguir la expansión a otros mercados y explorar el desarrollo de capacidades adicionales en apoyo de instrumentos y procesos empresariales relacionados.
"Lygon se creó para llevar al siglo XXI un proceso centenario basado en el papel, permitiendo que varias partes colaboraran de forma sencilla", afirma Dobson. "Creo que hemos creado una solución digital sencilla y elegante que es exactamente lo que necesitan nuestros clientes".
"Al digitalizar un aval bancario, hemos transformado esencialmente un contrato a tres bandas. Hemos digitalizado el papeleo, el proceso y la legalidad que hay detrás".
Dobson concluye: "Consideramos a IBM un socio estupendo, no sólo por la forma en que dedicaron recursos y se comprometieron realmente con el proyecto, sino también porque estaban tan entusiasmados como nosotros por resolver el problema de los avales bancarios".
Fundada en 2019 en Melbourne, Victoria , Australia, Lygon es un consorcio formado para digitalizar el proceso de garantía bancaria a través de su plataforma blockchain Lygon. Entre sus miembros figuran Australia and New Zealand Banking Group Ltd. (ANZ), Westpac Banking Corp. (ANZ), Westpac Banking Corp., Commonwealth Bank of Australia, Scentre Group Limited e IBM Australia.
Notas de pie de página
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Producido en los Estados Unidos, octubre de 2020.
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