은행 보증은 전 세계 금융 시스템을 떠받치는 기둥입니다. 하지만 기존의 은행 보증 발행 프로세스는 시간이 오래 걸리고, 수명 주기에 걸쳐 관리하기가 어려울 수 있습니다. 지금까지 일반적인 은행 보증은 종이로 된 문서였기 때문입니다.
은행 보증은 은행이나 보험사가 채무자의 채무가 이행될 것임을 증명하기 위해 발행하는 무조건적인 약속입니다. 예비 임차인은 상업용 부동산을 임대할 때 현금 보증금 대신 보증을 사용하는 경우가 많습니다. 또한, 은행 보증은 계약을 따내기 위한 여러 산업 분야의 금융 거래에서도 사용됩니다.
오늘날, 호주와 뉴질랜드에 있는 약 11,500개의 리테일 업체는 수동 워크플로우를 통해 생성된 종이 보증서를 사용하고 있습니다. 따라서 보증을 발행하는 과정에서 번거롭게 각종 서류를 주고받아야 합니다.
종이 문서는 위조가 쉽기 때문에 보증 절차에서 사기가 발생하는 경우가 많습니다. 또한, 비용이 많이 들고 모니터링하기가 매우 어렵습니다. 임대주는 보증서를 보관해 관리해야 합니다. 보통은 내화 금고에 보증서를 보관하고, 수동으로 일일이 임대에 맞게 조정해야 합니다. 그리고 은행은 문서가 발행되는 순간부터 보증서를 볼 수 없습니다. 최종 고객의 경우, 발행 과정이 번거롭고 발행이 지연될 때마다 오픈 시기도 그만큼 늦춰집니다.
수동 서류 작업
호주와 뉴질랜드 내 11,500개의 리테일 업체가 종이 보증서를 사용해 왔습니다.
시간 절약
보증서 생성 시간이 30일에서 1일로 단축되었습니다.
또한, 금리가 변경되거나 임대를 갱신해야 할 때마다 은행이 새로운 보증서를 발행해야 하고, 이 과정에서 변경 사항 하나하나를 협상해야 하는 번거로운 과정을 거쳐야 합니다. 은행, 임대인, 임차인 서류를 주고받으며 몇 주를 허비하기를 원치 않았고, 이들은 관련된 모든 당사자에게 편리한 워크플로우를 요구했습니다.
Australia New Zealand Banking Group(ANZ)의 뱅킹 서비스 책임자이자 은행과 기술 기업의 컨소시엄 Lygon 1B의 회장인 Nigel Dobson은 "임차인, 은행, 임대인이 은행 보증을 협상해야 하는 구시대적 프로세스를 디지털화할 필요성을 느꼈다. 이러한 문제를 해결하고 업계를 혁신하기 위해 호주 최대 은행 3곳과 선도적인 자산 관리 회사를 하나로 모았다"고 말합니다.
Dobson은 이어 "고객들에게 더 나은 서비스를 제공하기 위해 현대적이고, 디지털로 실행되고, 여러 은행에서 사용할 수 있는 보증 솔루션이 필요했다"고 말합니다.
2017년, ANZ는 디지털화하려는 다양한 비즈니스 프로세스를 가지고 IBM Research를 찾았습니다. 그중 하나는 은행 보증과 관련된 프로세스였습니다.
은행과 연구팀은 함께 블록체인이 보증 발행, 변경, 취소, 지급 등 관련된 모든 조직의 보증 수명 주기를 혁신할 수 있는 잠재적 솔루션의 핵심 요소임을 확인했습니다.
Dobson은 "우리는 은행 보증 프로세스도 디지털화할 수 있다는 것을 증명하기 위해 개념 증명(POC) 프로젝트를 진행하기로 결정했다. 블록체인은 내가 열정을 가지고 있던 분야였고, 우리는 진짜이고, 하나뿐이며, 여러 업계에 적용할 수 있는 사용 사례를 찾고 있었다. 블록체인이 그 해결책이었다"라고 말합니다.
"IBM과의 협력은 매우 쉬운 결정이었다. 우리에게는 기업용 사용 사례가 있었고, 은행급 솔루션이 필요했다. 그리고 IBM이 그 솔루션을 제공할 수 있을 것이라고 생각했다."
ANZ는 또 다른 은행 Westpac을 POC로 초대했습니다. 쇼핑센터 기업이자 양쪽 은행의 고객이었던 Scentre Group Limited도 참여에 동의했습니다. IBM Cloud의 IBM Blockchain Platform으로 구동한 이 성공적인 POC에서는 블록체인 특유의 보안이 뛰어나고, 투명하며, 변경이 불가능한 분산 원장 기술(DLT)을 적용해 은행 보증을 표준화하고 관리했습니다.
“기업 환경에서 블록체인이 제공하는 가장 큰 장점 중 하나는 여러 당사자 간에 정보를 조정할 수 있다는 것이다. 관계자들을 신뢰하지 않는 것이 아니다. 단지 우리 시스템이 서로 완벽하게 통신할 수 있는지 확인하고 싶을 뿐이다"라고 Dobson은 말합니다.
2019년, Commonwealth Bank of Australia(CBA)가 ANZ, Westpac, Scentre Group에 합류했고, 이들은 IBM Global Business Services의 블록체인팀, IBM Research팀과 함께 Lygon 1B Pty Ltd.라는 이름의 컨소시엄을 구성했습니다. 그리고 함께 라이브 데이터를 사용해 리테일 부동산 임대에 법적 구속력이 있는 보증을 제공하는 프로덕션급 프로토타입을 설계하고 개발하기 시작했습니다.
2020년 6월, Lygon 컨소시엄의 경영진은 이 솔루션에 상업적 가치가 있다고 판단하고 프로덕션 플랫폼을 프로비저닝하고 관리하는 데 IBM Global Technology Services를 사용하기 시작했습니다. 또한, Lygon은 서비스형으로 제공될 플랫폼이 고가용성과 보안을 갖출 수 있도록 IBM™ Security Services를 사용하고 있습니다.
“Lygon 플랫폼의 상용화는 호주와 전 세계에서 블록체인 기술의 중요한 이정표가 되었다. 디지털에 대한 수요가 그 어느 때보다 높았던 시기에 우리는 2년 만에 개념 증명에서 신생 기업으로, 그리고 상용 플랫폼으로 발전했다”라고 Dobson은 말합니다.
Lygon 플랫폼에서는 임차인이 온라인으로 보증을 요청하고 임대인이 조건을 설정한 후 임차인과 은행이 보증을 검토할 수 있습니다. 데이터 공유, 조정, 동기화 기능을 갖춘 다자간 솔루션의 요구 사항을 충족하기 위해 이 플랫폼에는 Linux Foundation의 Hyperledger Fabric을 기반으로 한 DLT가 포함되어 있습니다. 모든 당사자가 문서에 동의하면 문서는 모든 당사자가 신뢰할 수 있는 표준화되고 추적 가능한 방식으로 DLT에 저장됩니다.
이 삼자 대화는 완전한 디지털 방식으로 실행될 수 있습니다. 종이는 필요하지 않습니다. 이전에는 신청자가 보증을 요청한 후 보증서 발행이 완료될 때까지 많게는 30일까지 걸렸지만, 지금은 이 과정을 하루 이내에 완료할 수 있습니다.
Dobson은 "이 과정에서 정말 많은 마찰을 제거했다. 신청자는 한 달을 절약하게 되었고, 수익자는 수명 주기 전체에서 관리할 수 있는 디지털 도구를 갖게 되었다. 그리고 그 중간에서는 발행자가 규정을 완벽하게 준수하고 있다는 확신을 가지고 모든 상황을 모니터링한다"고 말합니다.
"윈윈이 아닌 윈윈윈 상황이다. 이런 상황은 흔치 않다. 세 당사자 모두의 경험과 일정, 결과를 실제로 개선하고 향상할 수 있게 되어 정말 만족스러웠다."
이 솔루션은 2020년 말까지 정식 출시될 예정이며, Lygon은 수많은 보증 발행자와 수익자가 온보딩할 것으로 예상하고 있습니다. 그리고 이후 다른 시장으로 확장을 추구하고, 관련 도구와 비즈니스 프로세스를 지원할 수 있도록 추가적으로 역량을 개발할 계획입니다.
Dobson은 "Lygon은 수백 년 된 종이 기반 프로세스를 21세기형으로 진화시켜 다양한 당사자가 직관적인 방식으로 협력할 수 있도록 하기 위해 설립되었다. 나는 우리가 고객이 원하는 간단하면서도 품격 있는 디지털 솔루션을 만들었다고 믿는다"라고 말합니다.
"은행 보증을 디지털화하면서 우리는 근본적으로 삼자 계약을 혁신했다. 서류 작업, 프로세스, 이 모든 것을 뒷받침하는 적법성을 디지털화했다."
Dobson은 "우리는 IBM이 정말 좋은 파트너라고 생각한다. 이들이 자원을 투입하고 프로젝트에 전념하는 방식도 인상적이었지만 은행 보증 문제를 해결하는 데 우리만큼이나 열정적으로 임했다"라고 끝을 맺습니다.
2019년 호주 빅토리아주 멜버른에서 설립된 Lygon은 블록체인 플랫폼을 통해 은행 보증 프로세스를 디지털화하기 위한 목적으로 구성된 컨소시엄입니다. 이 컨소시엄의 구성원으로는 Australia and New Zealand Banking Group Ltd.(ANZ), Westpac Banking Corp., Commonwealth Bank of Australia, Scentre Group Limited, IBM Australia가 있습니다.
각주
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2020년 10월 미국에서 제작.
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