オープン・バンキングは、経済成長を促進するというサウジアラビア王国のビジョンの中核となる柱として認識されています。そのため、サウジアラビアは、銀行が最新の現地の規制基準に従ってオープン・バンキングプラット・フォームを開発・展開する厳しい期限を設けています。アルビラッド銀行（BAB）がいかにそれを、しかも時間の余裕を持って実現したか、その方法をご紹介します。
2016年9月に、サウジアラビア王国（KSA）は、石油への依存を減らし、経済の多様化と近代化を進めて、健康や教育、インフラ、レクリエーション、観光などの公共サービス部門を発展させるための戦略的枠組みを発表したことで、その動きが始まりました。長期戦略である「ビジョン2030」は、活力のある社会と野心的な国家に加えて、とりわけ重要な経済の繁栄という3つの主要テーマに集約されていました。
5年後、サウジが経済成長推進という新たな変革目標に向けて前進する中、サウジ中央銀行（SAMA）は金融セクター開発プログラム（FSDP）に沿って、2021年にオープン・バンキングを展開し始めました。その目的は、サウジアラビアを「金融サービスにおける技術ベースのイノベーションが個人と社会の経済的エンパワーメントを強化する基盤となる、世界的なフィンテック・ハブ」にすることにありました。
世界的なイノベーションと変革のスピードに動機づけられ、サウジは経済の多角化を加速しようと努めました。その結果、SAMAは2022年11月に、サウジアラビア王国で銀行やフィンテック企業がオープンバンキングサービスを開始する準備を整えるための一連の法律や規制ガイドライン、技術基準であるオープン・バンキング・フレームワークを発表しました。この枠組みは、現地の規制基準に沿って、2022年末までに口座情報APIを利用可能にし、2023年3月までに支払い開始APIを利用可能にすることが銀行に義務付けました。
イスラム系大手サウジ銀行、アルビラッド銀行は、何年にもわたる移行に先立ち、英国基準に従ってオープン・バンキング・プラットフォームを開発・導入しました。期限が目前に迫り、アルビラッド銀行のチームは、KSA基準に沿ってプラットフォームを開発・展開するために時間との戦いを強いられていました。
多くのビジネス・リスクから企業を保護し、迅速かつ正確にコンプライアンスを達成するために、同行はAPI管理ツールを検討し始め、最終的に IBM Cloud Pak for Integration、特に IBM API Connect機能の採用を決定しました。
アルビラド銀行の備えは主に先見性によって推進されました。同行はAPIエコノミーと、この分野に精通することで、製品の納期短縮や消費者の満足度と信頼の向上、新しい市場へのアクセス、コラボレーションの強化、その他多くのメリットが得られることを明らかにしました。「数年前、私たちはAPIエコノミーの可能性に注目し、大手銀行として、将来にわたって俊敏性を確保するためにAPIを活用し始める必要がありました。そこで、当行がそのようなビジョンを持った2018年当時、私たちはAPIを効率的に作成・管理・保護し、市場にソーシャル化するのに役立つAPI管理プラットフォームを探し始めました」とBABは言います。
そのため、SAMAがオープン・バンキングの新しいガイドラインと期限を発表した当時の懸念は主に、時間を節約し、効率を高め、市場投入までの時間を短縮する適切で互換性のあるAPI管理ソリューションを銀行が見つけられるかどうかにかかっていました。API管理ツールのエコシステムを徹底的に評価した結果、アルビラド銀行チームはAPI Connectを選択しました。API Connectのエンタープライズ・レベルの拡張性や柔軟性、直感的な機能により、APIの一貫した作成・管理やセキュリティ保護、ソーシャル化、収益化が可能となり、オンプレミスとクラウド全体でのデジタル・トランスフォーメーションの推進に貢献します。
しかし、いくつかの重要な考慮事項がありました。
「KSA基準に従ってオープン・バンキングへの取り組みを開始したとき、API Connectを使用してこれを達成できるかどうか確信がありませんでした。フレームワークには、達成して遵守する必要のある顧客体験ガイドラインやAPI仕様、実装要件、運用ガイドラインが含まれていたためです。そこで私たちは、これらのことを達成するためにAPI Connectを補完する他の代替製品の市場を検討し始めました」とBABは語ります。
最終的に、アルビラド銀行チームは、製品の実現可能性についての保証を得るために、地元のIBMパートナーに連絡を取ることになりました。こうして、同行のコンプライアンスへの急速な歩みが始まったのです。「私たちの懸念に対するIBMチームの対応は素晴らしかったです。私たちはチームと複数のセッションを開催し、私たちが直面している多くの障害について説明しましたが、彼らのサポートは比類のないものでした。彼らは世界標準に従って同様の実装を調査し、IBM API Connectを使用して同様の実装を見つけ、それを当行に適用しました。そしてそれがうまくいったのです！」とBABは説明します。
API Connectの利用に続いて、テストが行われました。アルビラド銀行チームは、期限前にKSA標準に準拠した、設定ポリシーや手順、ならびに基本的なセキュリティーのベスト・プラクティスに従ったオープン・バンキング・プラットフォームを開発することができました。「特にセキュリティに関するコンプライアンスと認証を確保するために、複数のテストを実施しました。私たちは、組み込みポリシーやマップ・ポリシーおよび構成の結果としてこのツールが迅速な開発を促進するのにどれほどうまく役立ったかに感銘を受けました。その直観的な機能のおかげで、私たちの側からの納品を加速することができ、市場投入までの時間を短縮し、ローコード機能を使用して納期に間に合うようにすることができました。」とBABは言います。
金融機関がコンプライアンスの確保に躍起になる中、APIエコノミーに精通し、IBMが提供するエンタープライズ規模のソリューション、ならびにIBM チームの比類のない対応力とサポートを受けることで、確実に優位性を確保できました。API Connectを通じて、アルビラド銀行は可能な限り低コストで、OpenID ファウンデーションから必要な FAPI（金融グレードAPI）認定を取得できました。FAPI要件を満たすために多数のセキュリティー・ソリューションを必要とする他の銀行とは異なり、API Connectが唯一のソリューションであったことが、同行の開発の合理化に役立ちました。
IBM API Connectの比較的な使いやすさが、同行がAPIを急速に最適化し、市場投入までの時間を短縮するのに役立ち、収益の潜在的な増加や顧客満足度の向上、市場の変化に対する機敏性と適応性の向上、テストと微調整ならびにコスト削減の機会を実現しました。
さらに同行は、迅速な認証により競争上の優位性を獲得し、同行のブランド・イメージを高め、市場で最も革新的で機敏なオープン・バンキング・プロバイダーの1社としての地位を確立しました。「この迅速なプロセスが、市場における銀行のデジタル・ブランドを高めました。さらに重要なことは、パートナーシップの面でより多くのフィンテック企業から信頼を得ることができたことです。」とBABは結論付けています。
最後に、IBM API Connectを通じたアルビラド銀行の認証は、金融セクターのイノベーションをサポートし、金融包摂を推進するというSAMAのビジョンを実現に一歩近づけるものです。
アルビラド銀行はサウジの合資会社で、 ヒジュラ暦1425年（西暦2004年相当）に国王令により、資本金1,000,000リヤルで設立されました 。サウジアラビア王国のリヤドに本社を置き、タダウルのサウジ証券取引所に上場（ALBILAD）に上場しています。
同行は、サウジアラビア王国全土に105を超える支店を運営しており、また子会社Enjazは7つの販売センターと150 を超える送金センターも運営しています。同行はシャリーア法に準拠した個人・法人・中小企業の顧客にサービスを提供し、王国中の7都市にある専門センターを通じて中小企業顧客をサポートしています。アルビラド銀行の本社はサウジアラビアのリヤドにあります。
脚注
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米国で制作、2023年12月
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