Data di pubblicazione: marzo 2024
Autori: Mesh Flinders, Ian Smalley
Il cloud banking è un termine che si riferisce alla fornitura di servizi bancari on demand da parte di istituti finanziari tramite Internet. Come altri servizi di cloud computing, si basa sull'accesso remoto alle risorse di calcolo, come server fisici, virtual servers, data center, Software-as-a-Service (SaaS) e altro ancora.
Oltre a offrire maggiore facilità e accessibilità, l'attività bancaria basata sul cloud migliora l'esperienza del cliente in altri modi, compresa la possibilità di pagare molti servizi online. Ad esempio, quando un cliente di un istituto finanziario che offre servizi di cloud banking guarda un film pay-per-view comodamente da casa o chiede un passaggio su un'app di rideshare, i servizi di digital banking cloud-native vengono utilizzati per completare la transazione.
Oltre ad alimentare molti servizi consumer popolari, l'ecosistema cloud aiuta anche il settore finanziario a ridurre i costi e a soddisfare altre esigenze aziendali. Dal potenziamento delle applicazioni che migliorano il lavoro da remoto alla fornitura dell'elevata potenza di calcolo necessaria per eseguire applicazioni di intelligenza artificiale (AI), machine learning (ML) e Internet of Things (IoT), le banche di tutto il mondo stanno sfruttando la potenza delle piattaforme cloud.
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Per i consumatori, il cloud banking ha reso molto più semplici le attività quotidiane come lo shopping e il trasporto. Considera il compito di fare la spesa e andare a prendere i figli a scuola. Prima che il cloud banking diventasse realtà, queste attività richiedevano più soste in luoghi diversi. Ora, qualcuno può realizzarli utilizzando solo uno smartphone con un'app di cloud banking.
Tuttavia, il potere del cloud banking non si ferma al consumatore. Sempre più spesso, il settore bancario lo sta sfruttando per migliorare la sicurezza dei dati, creare prodotti più innovativi e implementare tecnologie all'avanguardia come l'AI e l'Apprendimento automatico (ML) per automatizzare attività complesse. In effetti, le migrazioni al cloud presso gli istituti finanziari sono diventate così diffuse che il settore sta superando di gran lunga gli altri e attualmente rappresenta fino al 16% delle spese globali per il cloud.
Quando le istituzioni finanziarie cercano di sfruttare il cloud per offrire prodotti e servizi migliori ai clienti e per raggiungere i propri obiettivi di trasformazione digitale, stanno realizzando diversi vantaggi importanti.
Costi ridotti
Lo spostamento dei workload sul cloud ha consentito alle banche di ridurre i costi associati al data storage e all'analisi dei dati. Considerando che le banche sono tenute per legge a conservare registri finanziari dettagliati per tutti i clienti, si tratta di un'area significativa per scoprire il valore. Il cloud banking consente alle istituzioni finanziarie di passare da un modello di data storage on-premise a soluzioni più flessibili, pay-as-you-go, che possono essere modificate in base alle loro esigenze.
Maggiore sicurezza e conformità dei dati
Poiché proteggono le informazioni e gli asset più importanti dei clienti, le banche sono spesso bersaglio di tentativi di hacking e frode, ma il trasferimento dei servizi finanziari sul cloud li ha resi più sicuri. Le moderne soluzioni di cloud banking garantiscono la sicurezza dei dati dei clienti tramite ulteriori livelli di protezione, come la crittografia e il rilevamento delle frodi. Le soluzioni di cloud banking aiutano anche le banche a rimanere conformi alle normative in continua evoluzione che regolano il loro settore. Infine, molte offerte cloud dispongono di funzionalità di disaster recovery (DR) integrate che aiutano gli istituti finanziari a riprendersi rapidamente dopo una violazione di sicurezza o un'interruzione grave.
Aumento delle funzionalità di AI
L'utilizzo del cloud ha aperto i sistemi bancari alla potenza dell'AI su più workload. Un esempio è nel campo dei dati dei clienti e dello sviluppo del prodotto. Quando una banca archivia i dati dei clienti nel cloud, gli algoritmi di AI possono scansionarli costantemente alla ricerca di informazioni sui comportamenti dei clienti che possono quindi essere utilizzate per progettare nuovi prodotti e funzionali. Un altro esempio è lo spazio della gestione delle relazioni con il cliente (CRM), in cui gli AI chatbot e gli agenti virtuali stanno già sostituendo i call center, aiutando meglio i clienti in una serie di attività, tra cui l'apertura di un nuovo conto, il trasferimento di denaro e la richiesta di una carta di credito.
Consegna di nuovi servizi più rapida
Poiché il cloud banking è uno spazio così vivace e tecnologicamente innovativo, ogni giorno vengono progettati nuovi servizi e applicazioni. Ciò significa che molte funzionalità di cloud banking sono già disponibili, riducendo drasticamente il tempo necessario a una banca per offrirle ai propri clienti. Quando una banca che sta già implementando un'infrastruttura cloud individua un'esigenza del cliente che non viene soddisfatta, è probabile che ci sia già un'applicazione disponibile che migliorerebbe immediatamente l'esperienza dell'utente.
Agli inizi, il cloud banking era semplicemente un modo per le banche di fornire servizi finanziari ai clienti da remoto anziché di persona in una sede fisica. Tuttavia, con l'evoluzione del settore, le banche stanno sfruttando sempre più il cloud per trovare nuove efficienze nelle infrastrutture e nelle operazioni bancarie, in particolare nel data storage e nel trattamento dei dati.
Negli anni 2000, gli smartphone e la maggiore velocità di Internet hanno inaugurato un'era di innovazione digitale nel settore bancario. Quello che era stato un settore impantanato nei costi e nei vincoli dell'infrastruttura fisica iniziò a trasformarsi. Ben presto, le banche iniziarono a offrire sempre più servizi digitali. Dopo le preoccupazioni iniziali sulla protezione e la sicurezza dei dati, i clienti hanno iniziato a fidarsi maggiormente dello spazio e sono diventati più aperti a condurre transazioni online.
Nel secondo decennio del nuovo secolo, era normale per i clienti accedere ai propri account online, in qualsiasi momento della giornata, spesso sul dispositivo di loro scelta. Con l'aumento delle funzionalità di sicurezza nelle offerte di cloud pubblico, le banche hanno iniziato ad accedere ai loro server e database anche su Internet, piuttosto che tramite data center on-premise come avveniva in passato. Questo ha reso le banche clienti di soluzioni cloud privato e pubblico e ha dato inizio all'attuale era del cloud banking, in cui i fornitori di cloud service (CSP) competono nelle aree della sicurezza, della tecnologia e dell'adattabilità per offrire alle banche ciò di cui hanno bisogno.
Nel definire una strategia cloud , le istituzioni finanziarie devono affrontare un delicato equilibrio tra la richiesta dei clienti di applicazioni e servizi all'avanguardia, l'adesione a requisiti normativi impegnativi e i costi. Una delle scelte più importanti da fare è tra un cloud pubblico e privato.
Quando le banche hanno iniziato a spostare i servizi nel cloud, la maggior parte ha scelto un ambiente di cloud privato perché considerato più sicuro. Un cloud privato è un ambiente di cloud computing che appartiene interamente a una singola organizzazione. Tutti i cloud service su un cloud privato utilizzato da un istituto finanziario sono forniti su una rete privata, limitando la capacità dei malintenzionati di penetrarvi e compromettere i dati dei clienti. L'infrastruttura per le istanze di cloud privato si trova in genere all'interno di un data center di proprietà dell'istituto finanziario o di un fornitore terzo con cui ha stipulato un contratto, aggiungendo un ulteriore livello di sicurezza. Nonostante l'attrattiva del cloud privato in termini di sicurezza e controllo, manca della scalabilità e della flessibilità offerte dal cloud pubblico e, poiché i cloud pubblici stanno diventando sempre più sicuri, molte banche li stanno scegliendo come opzione ora.
Un cloud pubblico è un cloud ospitato nel dominio pubblico a cui è possibile accedere tramite Internet. Molte delle aziende più grandi del mondo, tra cui Amazon Web Services (AWS), IBM e Microsoft Azure ospitano istanze di cloud pubblico . Un cloud pubblico consente agli istituti finanziari di archiviare i dati dei clienti nei data center e di scalare i servizi a cui si abbonano in base alle esigenze. Pur offrendo enormi vantaggi in termini di costi, scalabilità e flessibilità, il modello di cloud pubblico ha suscitato la preoccupazione di alcune istituzioni finanziarie per le leggi sulla privacy dei dati, perché molti dei server in cui vengono memorizzati i dati si trovano in Paesi diversi.
Le soluzioni di hybrid cloud e multicloud mirano a combinare i vantaggi del cloud computing sia dagli ecosistemi pubblici che da quelli privati. Gli ambienti di hybrid cloud sono esattamente quello che sembrano: una combinazione di offerte di cloud pubblico e privato. I multicloud sono casi in cui i clienti cloud selezionano diversi servizi (pubblici e privati) di numerosi fornitori. Le implementazioni bancarie ibride e multicloud stanno diventando sempre più popolari perché consentono agli istituti finanziari di acquistare ai prezzi più bassi disponibili da diversi fornitori nella selezione di un cloud service.
Man mano che le istituzioni finanziarie adottano il cloud e i suoi numerosi vantaggi, i casi d'uso aumentano di giorno in giorno. Piccole e grandi istituzioni stanno lanciando nuove iniziative di trasformazione digitale con al centro la trasformazione cloud. Ecco alcuni modi in cui il cloud banking sta cambiando il mondo dei servizi finanziari.
Per anni, molte banche si sono affidate a un'infrastruttura IT esistente da decenni a causa dei costi di sostituzione. Ma anche mantenerla era costoso, per non parlare del costo delle opportunità derivanti dal mancato sfruttamento della velocità e dell'agilità delle nuove tecnologie. Molte banche oggi utilizzano soluzioni di cloud banking nell'ambito di iniziative di modernizzazione più ampie, in cui spostano le funzionalità di base, come il data storage e il trattamento dei dati, dalla costosa infrastruttura IT legacy a nuovi modelli operativi cloud più adattivi. Questo aiuta a ridurre i costi e ad aumentare il livello delle offerte tecnologiche per i clienti.
Il cloud banking ha cambiato l'esperienza bancaria complessiva a tal punto che alcune nuove banche non hanno affatto sedi fisiche. Le challenger bank ad esempio, aziende tecnologiche che fanno molto affidamento su prodotti e servizi di tecnologia finanziaria (fintech), utilizzano il cloud per creare piattaforme bancarie totalmente digitali. Alcune offrono servizi esclusivamente su un'app scaricabile su smartphone. Facendo molto affidamento sul cloud, le challenger bank offrono gli stessi servizi bancari retail degli istituti finanziari tradizionali, inclusi conti correnti e di risparmio, prestiti e carte di credito, senza le spese generali delle filiali e dei dipendenti necessari per gestirle.
L'open banking (o "dati bancari aperti") è una nuova pratica, resa possibile dalle tecnologie cloud, in cui gli istituti finanziari rendono disponibili i dati dei propri clienti a terzi, spesso altri fornitori di servizi finanziari, per promuovere l'innovazione e fornire nuovi servizi. Le banche che praticano l'open banking devono prima acquisire l'autorizzazione dei clienti di condividere le loro informazioni, in genere tramite un modulo di consenso. I loro dati, inclusi account, cronologia delle transazioni e altre informazioni, possono essere condivisi tramite un'application programming interface o API. Gli usi dell'open banking variano notevolmente, ma in genere includono opportunità di marketing per prestiti e altri servizi finanziari, nonché lo sviluppo di nuovi prodotti digitali.
Il passaggio dal cloud privato a quello pubblico da parte di molti istituti finanziari ha consentito ai fornitori di cloud pubblico di offrire prodotti nuovi e innovativi in un modello di prodotto come servizio, consentendo alle banche di sperimentare diversi servizi e prodotti per i clienti. Le offerte standard consentono alle banche di concentrarsi meno sulla fintech, che raramente è considerata una competenza bancaria di base, pur beneficiando comunque dell'innovazione nel settore.
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