Jaminan bank adalah pilar sistem keuangan di seluruh dunia. Tetapi proses tradisional pengeluaran jaminan bank memakan waktu, dan mengelolanya sepanjang siklus prosesnya bisa penuh dengan tantangan. Hal ini karena, sampai sekarang, jaminan bank umumnya adalah dokumen berbasis kertas.
Jaminan bank adalah janji tanpa syarat yang dibuat oleh bank atau perusahaan asuransi untuk menyatakan bahwa kewajiban debitur akan dipenuhi. Calon penyewa sering kali menggunakan jaminan untuk mengamankan sewa properti komersial, bukan uang muka atau obligasi sewa. Jaminan bank juga digunakan untuk transaksi keuangan di berbagai industri untuk mengamankan kontrak.
Saat ini, sekitar 11.500 peritel di Australia dan Selandia Baru mengandalkan jaminan kertas yang dibuat melalui alur kerja manual. Sehingga penerbitan jaminan menjadi proses bolak-balik yang membosankan.
Proses penjaminan rentan terhadap penipuan karena dokumen kertas rentan terhadap pemalsuan. Selain itu, mahal dan sangat sulit untuk dipantau. Pemilik tanah harus mengelola dan menyimpan jaminan, biasanya dalam brankas tahan api, dan secara manual mencocokkannya dengan sewa properti. Dan bank akan kehilangan dokumen tersebut begitu dokumen tersebut diterbitkan. Bagi pelanggan akhir, prosesnya tidak praktis, dan setiap penundaan berarti mereka tidak dapat membuka bisnis lebih lama lagi.
Dokumentasi Manual
11500 Peritel di Australia dan Selandia Baru selama ini mengandalkan jaminan kertas
Penghematan Waktu
Waktu untuk membuat jaminan telah berkurang dari 30 hari menjadi 1 hari
Selain itu, setiap kali suku bunga berubah atau sewa perlu diperbarui, bank harus menerbitkan jaminan baru, menegosiasikan setiap perubahan dalam proses yang bisa jadi sangat melelahkan. Bank, pemilik tanah, dan penyewa tidak ingin bolak-balik menyerahkan dokumen selama berminggu-minggu, dan mereka menuntut alur kerja yang masuk akal bagi semua pihak yang terlibat.
Nigel Dobson, Banking Services Lead di Australia New Zealand Banking Group (ANZ) dan Ketua Lygon 1B, sebuah konsorsium bank dan perusahaan teknologi, mengatakan: "Ada kebutuhan nyata untuk mendigitalkan proses kuno yang digunakan oleh penyewa, bank, dan pemilik tanah untuk menegosiasikan jaminan bank. Kami menyatukan tiga bank terbesar di Australia bersama dengan perusahaan manajemen properti terkemuka untuk mengatasi masalah ini dan mendisrupsi industri.
"Untuk melayani nasabah dengan lebih baik, kami ingin memberikan solusi penjaminan yang kontemporer, digital, dan dapat digunakan di lingkungan multi-bank," lanjut Dobson.
Pada tahun 2017, ANZ mendekati IBM® Research dengan sejumlah proses bisnis yang ingin didigitalkan, salah satunya adalah proses seputar jaminan bank.
Bersama-sama, bank dan tim peneliti mengidentifikasi blockchain sebagai komponen utama dalam potensi solusi yang dapat mengubah siklus proses penjaminan, termasuk penerbitan, amandemen, pembatalan, dan klaim apa pun, untuk semua organisasi yang terlibat.
"Kami memutuskan untuk melakukan proyek bukti konsep (POC) untuk membuktikan bahwa kami dapat mendigitalkan proses jaminan bank. Blockchain adalah sesuatu yang sangat saya sukai," kata Dobson, "dan kami sedang mencari contoh penggunaan lintas industri yang asli dan unik. Ini dia.
“Bekerja sama dengan IBM adalah keputusan yang sangat mudah. Kami memiliki contoh penggunaan perusahaan, dan kami membutuhkan solusi kelas bank, yang kami yakini akan diberikan oleh IBM."
ANZ mengundang bank lain, Westpac, untuk bergabung dengan POC. Scentre Group Limited, perusahaan pusat perbelanjaan dan pelanggan kedua bank, juga setuju untuk berpartisipasi. Didukung oleh IBM® Blockchain Platform di IBM® Cloud, POC yang sukses menerapkan teknologi buku besar terdistribusi (DLT) blockchain yang kaya akan keamanan, transparan, dan tidak dapat berubah untuk menstandarisasi dan mengelola jaminan bank.
"Salah satu kekuatan besar blockchain dalam lingkungan perusahaan adalah seputar rekonsiliasi informasi antara berbagai pihak. Bukan berarti kami tidak mempercayai pihak-pihak tersebut, kami hanya ingin memastikan bahwa sistem kami bisa berkomunikasi dengan sempurna satu sama lain," kata Dobson.
Baca laporan resmi dengan hasil POC.
Pada tahun 2019, Commonwealth Bank of Australia (CBA) bergabung dengan ANZ, Westpac, Scentre Group, dan tim blockchain dari IBM® Global Business Services bersama dengan tim IBM® Research untuk membentuk konsorsium yang dikenal dengan nama Lygon 1B Pty Ltd. Bersama-sama, perusahaan tersebut mulai merancang dan mengembangkan prototipe tingkat produksi menggunakan data langsung untuk menciptakan jaminan yang mengikat secara hukum untuk penyewaan properti ritel.
Maju cepat ke bulan Juni 2020, dan para eksekutif dari konsorsium Lygon memutuskan bahwa solusi ini memiliki manfaat komersial dan bekerja sama dengan IBM® Global Technology Services untuk menyediakan dan mengelola platform produksi. Lygon juga mengandalkan IBM® Security Services untuk membantu memastikan bahwa platform, yang akan diberikan sebagai layanan, akan dirancang untuk ketersediaan dan keamanan yang tinggi.
"Komersialisasi platform Lygon merupakan tonggak penting bagi teknologi blockchain di Australia dan global. Kami telah beralih dari bukti konsep menjadi perusahaan yang baru saja didirikan dan platform yang tersedia secara komersial dalam waktu dua tahun, di saat permintaan akan digital tidak pernah sekuat ini," ujar Dobson.
Dengan platform Lygon, penyewa dapat meminta jaminan secara online, pemilik tanah dapat mengatur persyaratan, kemudian penyewa dan bank dapat meninjau jaminan. Untuk memenuhi kebutuhan akan solusi multilateral dengan berbagi data, rekonsiliasi, dan sinkronisasi, platform ini mencakup DLT berdasarkan Hyperledger Fabric dari Linux Foundation. Ketika semua pihak menyetujui dokumen tersebut, dokumen tersebut akan disimpan dalam DLT dengan cara yang terstandardisasi dan dapat dilacak yang dipercaya oleh semua pihak.
Percakapan tiga arah ini dapat terjadi sepenuhnya secara digital. Tidak lagi melibatkan kertas. Sebelumnya, waktu yang dibutuhkan untuk memproses jaminan bank, mulai dari pemohon meminta jaminan hingga penyelesaian jaminan, memakan waktu hingga 30 hari. Saat ini, proses tersebut dapat diselesaikan dalam waktu kurang dari satu hari.
"Gesekan yang telah kami hilangkan dari proses ini sungguh luar biasa," kata Dobson. "Dari sudut pandang pemohon, mereka telah menghemat waktu satu bulan. Dari sudut pandang penerima manfaat, mereka memiliki instrumen digital yang dapat dikelola untuk seluruh siklus prosesnya. Dan emiten ada di tengah-tengah dengan kemampuan untuk melihat segala sesuatu yang terjadi, dengan keyakinan bahwa semuanya sepenuhnya sesuai.
“Ini adalah situasi yang saling menguntungkan, yang sangat jarang terjadi. Kami sangat senang karena kami benar-benar dapat meningkatkan dan memajukan pengalaman, waktu, dan hasil untuk ketiga pihak."
Solusi ini akan tersedia secara umum pada akhir tahun 2020 dengan harapan bahwa Lygon akan bekerja sama dengan sejumlah penerbit dan penerima jaminan. Setelah ini, rencananya adalah untuk mengejar ekspansi ke pasar lain dan mengeksplorasi pengembangan kemampuan tambahan untuk mendukung instrumen dan proses bisnis terkait.
"Lygon dibentuk untuk membawa proses berbasis kertas yang sudah berusia berabad-abad ke abad ke-21, sehingga memungkinkan berbagai pihak berkolaborasi dengan cara yang mudah," kata Dobson. "Saya yakin kami telah menciptakan solusi digital yang sederhana dan elegan yang sesuai dengan kebutuhan pelanggan kami.
Dalam mendigitalkan jaminan bank, pada dasarnya kami telah mengubah kontrak tiga arah. Kami telah mendigitalkan dokumen, proses, dan legalitas di baliknya."
Dobson menyimpulkan: "Kami memandang IBM sebagai mitra yang luar biasa, bukan hanya karena cara mereka mendedikasikan sumber daya dan benar-benar berkomitmen pada proyek ini, tetapi juga karena mereka sama bersemangatnya dengan kami dalam menyelesaikan masalah jaminan bank."
Didirikan pada tahun 2019 di Melbourne, Victoria, Australia, Lygon adalah konsorsium yang dibentuk untuk mendigitalkan proses jaminan bank melalui platform blockchain Lygon. Anggotanya termasuk Australia and New Zealand Banking Group Ltd. (ANZ), Westpac Banking Corp, Commonwealth Bank of Australia, Scentre Group Limited, dan IBM Australia.
Catatan kaki
© Hak Cipta IBM Corporation 2020. IBM Corporation, IBM Cloud, New Orchard Road, Armonk, NY 10504
Diproduksi di Amerika Serikat, Oktober 2020.
IBM, logo IBM, ibm.com, IBM® Cloud, IBM® Global Business Services, IBM Global Technology Services, dan IBM® Security adalah merek dagang dari International Business Machines Corp., terdaftar di banyak wilayah hukum di seluruh dunia. Nama produk dan layanan lain mungkin merupakan merek dagang milik IBM atau perusahaan lain. Daftar merek dagang IBM saat ini tersedia di web di "Informasi hak cipta dan merek dagang" di https://www.ibm.com/id-id/legal/copytrade.
Dokumen ini adalah yang terbaru pada tanggal awal publikasi dan dapat diubah oleh IBM kapan saja. Tidak semua penawaran tersedia di setiap negara tempat IBM beroperasi.
Data kinerja dan contoh klien yang dikutip disajikan hanya untuk tujuan ilustrasi. Hasil kinerja aktual dapat bervariasi, tergantung pada konfigurasi dan kondisi pengoperasian tertentu. INFORMASI DALAM DOKUMEN INI DISEDIAKAN "SEBAGAIMANA ADANYA" TANPA JAMINAN APA PUN, BAIK TERSURAT MAUPUN TERSIRAT, TERMASUK TANPA JAMINAN UNTUK DAPAT DIPERJUALBELIKAN, KESESUAIAN UNTUK TUJUAN TERTENTU, DAN JAMINAN ATAU KETENTUAN APA PUN YANG TIDAK MELANGGAR. Produk IBM dijamin sesuai dengan syarat dan ketentuan perjanjian yang mengatur penyediaan produk tersebut.
Pernyataan Praktik Keamanan yang Baik: Keamanan sistem IT mencakup perlindungan sistem dan informasi melalui pencegahan, deteksi, dan respons terhadap akses yang tidak semestinya dari dalam dan luar perusahaan Anda. Akses yang tidak tepat dapat mengakibatkan informasi diubah, dihancurkan, disalahgunakan, atau disalahgunakan, atau dapat mengakibatkan kerusakan atau penyalahgunaan sistem Anda, termasuk untuk digunakan dalam serangan terhadap pihak lain. Tidak ada sistem atau produk IT yang bisa dianggap sepenuhnya aman dan tidak ada satu pun produk, layanan, atau tindakan keamanan yang bisa sepenuhnya efektif dalam mencegah penggunaan atau akses yang tidak semestinya. Sistem, produk, dan layanan IBM dirancang untuk menjadi bagian dari pendekatan keamanan yang sesuai hukum dan komprehensif, yang akan melibatkan prosedur operasional tambahan, dan mungkin memerlukan sistem, produk, atau layanan lain agar lebih efektif. IBM TIDAK MENJAMIN BAHWA SISTEM, PRODUK, ATAU LAYANAN APA PUN KEBAL DARI, ATAU AKAN MEMBUAT PERUSAHAAN ANDA KEBAL DARI, TINDAKAN JAHAT ATAU ILEGAL DARI PIHAK MANA PUN.