La garantie bancaire est un pilier des systèmes financiers dans le monde entier. Mais le processus traditionnel d’émission d’une garantie bancaire prend du temps et sa gestion tout au long de son cycle de vie peut s’avérer semée d’embûches. En effet, jusqu’à présent, la garantie bancaire typique était un document papier.
Une garantie bancaire est une promesse inconditionnelle faite par une banque ou un assureur de certifier que les engagements d’un débiteur seront respectés. Les locataires potentiels utilisent souvent des garanties pour sécuriser les baux immobiliers commerciaux au lieu de dépôts en espèces ou de cautions locatives. Ils sont également utilisés pour les transactions financières dans plusieurs secteurs afin de sécuriser les contrats.
Aujourd’hui, quelque 11 500 détaillants en Australie et en Nouvelle-Zélande s’appuient sur des garanties papier créées par le biais d’un workflow manuel. Cela fait de l’émission de garanties un processus fastidieux de va-et-vient.
La procédure de garantie est sujette à la fraude, car les documents papier sont susceptibles d’être falsifiés, en plus d’être coûteuse et très difficile à surveiller. Les propriétaires doivent gérer et stocker les garanties, généralement dans des coffres-forts ignifuges et les rapprocher manuellement des baux immobiliers. Et c’est ainsi que les banques perdent de vue le document dès son émission. Pour les clients finaux, le processus est fastidieux et chaque retard signifie qu’ils ne sont pas ouverts bien longtemps.
Documentation manuelle
11 500 détaillants australiens et néo-zélandais s’appuient sur des garanties papier
Gain de temps
Le délai de création d’une garantie est passé de 1 mois à 1 jour
En outre, chaque fois que les taux changent ou qu’un bail doit être renouvelé, la banque doit émettre une nouvelle garantie, en négociant chaque changement dans le cadre d’un processus qui peut s’avérer péniblement laborieux. Les banques, les propriétaires et les locataires ne voulaient pas avoir à se renvoyer des documents pendant des semaines et ils exigeaient un workflow qui ait du sens pour toutes les parties concernées.
Nigel Dobson, responsable des services bancaires au sein de l’Australia New Zealand Banking Group (ANZ) et président de Lygon 1B, un consortium de banques et d’entreprises technologiques, déclare : « Il existait un réel besoin de numériser le processus archaïque par lequel les locataires, les banques et les propriétaires négocient les garanties bancaires. Nous avons rassemblé trois des plus grandes banques australiennes avec une grande société de gestion immobilière pour résoudre ces problèmes et révolutionner le secteur.
« Dans une optique d’amélioration de nos services, nous voulions fournir une solution de garantie contemporaine, numérique et qui puisse être utilisée dans un environnement multibancaire », poursuit Dobson.
En 2017, ANZ a approché IBM Research avec un certain nombre de processus commerciaux qu’elle souhaitait numériser, parmi lesquels le processus autour des garanties bancaires.
Ensemble, la banque et l’équipe de recherche ont identifié la blockchain comme un composant clé d’une solution potentielle susceptible de transformer le cycle de vie de la garantie, y compris l’émission, les modifications, les annulations et les réclamations pour toutes les organisations concernées.
« Nous avons décidé de réaliser un projet de preuve de concept (POC) pour prouver que nous pouvions numériser le processus de garantie bancaire. La blockchain est un sujet qui me passionnait, explique M. Dobson, et nous étions à la recherche d’un cas d’utilisation intersectorielle authentique et unique. Et nous l’avons trouvé. »
« Faire équipe avec IBM a été une décision très facile à prendre. Notre cas d’utilisation était celui d’une entreprise et nous avions besoin d’une solution de niveau bancaire, le type de solution qu’IBM nous semblait capable d’offrir. »
ANZ a invité une autre banque, Westpac, à rejoindre le POC. Scentre Group Limited, une société de centres commerciaux et un client des deux banques, a également accepté de participer. Propulsé par la IBM Blockchain Platform sur IBM Cloud, le fameux POC a appliqué la technologie de registre distribué (DLT) sécurisée, transparente et immuable de la blockchain pour standardiser et gérer les garanties bancaires.
« L’une des grandes forces de la blockchain dans un environnement d’entreprise est le rapprochement des informations entre plusieurs parties. Ce n’est pas parce que nous ne faisons pas confiance à ces parties que nous voulons simplement nous assurer que nos systèmes peuvent communiquer parfaitement les uns avec les autres », explique M. Dobson.
Lisez le livre blanc avec les résultats du POC.
En 2019, la Commonwealth Bank of Australia (CBA) a rejoint ANZ, Westpac, Scentre Group et une équipe blockchain d’IBM Global Business Services ainsi que l’équipe IBM Research pour former le consortium connu sous le nom de Lygon 1B Pty Ltd. Ensemble, les entreprises ont entrepris de concevoir et de développer un prototype de production utilisant des données en temps réel afin de créer des garanties juridiquement contraignantes pour la location de biens commerciaux.
En juin 2020, les dirigeants du consortium Lygon ont décidé que la solution présentait un intérêt commercial et ont fait appel à IBM Global Technology Services pour fournir et gérer une plateforme de production. Lygon compte également sur les services IBM Security™ pour garantir que la plateforme, qui sera fournie en tant que service, sera conçue pour offrir une disponibilité et une sécurité élevées.
« La commercialisation de la plateforme Lygon représente une étape importante pour la technologie blockchain en Australie et dans le monde. En deux ans, nous sommes passés d’une preuve de concept à une société nouvellement constituée et à une plateforme disponible dans le commerce, à un moment où la demande de numérique n’a jamais été aussi forte », déclare M. Dobson.
Avec la plateforme Lygon, un locataire peut demander une garantie en ligne, un propriétaire peut fixer les conditions, puis le locataire et la banque peuvent examiner la garantie. Pour répondre au besoin d’une solution multilatérale permettant le partage, la réconciliation et la synchronisation des données, la plateforme inclut la technologie DLT basée sur l’Hyperledger Fabric de la Linux Foundation. Lorsque toutes les parties acceptent le document, il est stocké dans le DLT d’une manière standardisée et traçable qui est approuvée par toutes les parties.
Cette conversation à trois peut se dérouler de manière entièrement numérique. Il n’y a pas de papier impliqué. Auparavant, le délai de traitement d’une garantie bancaire, depuis la demande de garantie par le demandeur jusqu’à la réalisation de la garantie pouvait aller jusqu’à 30 jours. Aujourd’hui, le processus peut être effectué en moins d’une journée.
« Le nombre de frictions que nous avons éliminées des processus est extraordinaire », déclare Dobson. « Du point de vue du demandeur, il a gagné un mois. Du point de vue du bénéficiaire, il dispose d’un instrument numérique qu’il peut gérer tout au long de son cycle de vie. L’émetteur, quant à lui, se trouve au milieu, avec la possibilité de voir tout ce qui se passe et la certitude d’être en parfaite conformité.
« C’est une situation gagnant-gagnant, ce qui est assez rare. Nous avons été ravis de pouvoir améliorer l’expérience, le calendrier et les résultats pour les trois parties. »
La solution sera disponible à tous d’ici la fin de l’année 2020 avec l’espoir que Lygon embarque un certain nombre d’émetteurs et de bénéficiaires de garanties. Par la suite, il est prévu de poursuivre l’expansion sur d’autres marchés et d’étudier la possibilité de développer des capacités supplémentaires pour soutenir les instruments et les processus d’entreprise connexes.
« Lygon a été créé pour faire entrer dans le 21e siècle un processus séculaire basé sur le papier, en permettant à plusieurs parties de collaborer de manière simple », explique M. Dobson. « Je pense que nous avons créé une solution numérique simple et élégante qui répond exactement aux besoins de nos clients.
En numérisant une garantie bancaire, nous avons en quelque sorte transformé un contrat à trois. Nous avons numérisé les documents, le processus et la légalité qui en découlent. »
Dobson conclut : « Nous considérons IBM comme un partenaire formidable, non seulement en raison de la façon dont il a consacré des ressources et s’est réellement engagé dans le projet, mais aussi parce qu’il était tout aussi enthousiaste que nous à l’idée de résoudre le problème des garanties bancaires. »
Fondé en 2019 à Melbourne, dans l’État de Victoria, en Australie, Lygon est un consortium formé pour numériser le processus de garantie bancaire grâce à sa plateforme blockchain Lygon. Parmi ses membres figurent l’Australia and New Zealand Banking Group Ltd. (ANZ), la Westpac Banking Corp., la Commonwealth Bank of Australia, le Scentre Group Limited et IBM Australia.
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