Une offre d’emploi à Prague. Une lettre d’acceptation d’une université à Milan. Une offre généreuse de la part d’un cousin disposant d’une chambre libre à Santorin.
Les Européens s’installent dans d’autres pays pour une multitude de raisons, et chaque déménagement implique de repartir à zéro, par exemple pour trouver un logement, acheter un véhicule ou se procurer un nouveau forfait mobile. Souvent, ces types de transactions exigent des demandeurs qu’ils fassent preuve de leur solvabilité.
Cependant, aucune agence d’évaluation de crédit ne couvre l’ensemble de l’Europe. Les entreprises auraient donc tout intérêt à évaluer leurs clients potentiels à l’aide de données transactionnelles. Malheureusement, ce type d’évaluation n’existe pas aujourd’hui, ce qui peut compliquer considérablement leurs démarches pour satisfaire leurs besoins les plus élémentaires.
Diminution de la couverture bancaire
Le nombre d’Européens ne possédant pas de compte de paiement est d’environ 58 millions
Faible nombre de comptes bancaires
Seulement 3 % des citoyens européens ont ouvert un compte bancaire dans un autre État membre de l’UE
« C’est un cercle vicieux, explique Yiannis Giokas, cofondateur de Finclude. Vous devez avoir un crédit pour obtenir une cote de crédit en Europe, mais vous ne pouvez pas obtenir de crédit si vous n’en avez pas au départ. La pénétration des produits de crédit ici est inférieure à 50 %, ce qui signifie qu’au moins un Européen sur deux n’est pas éligible pour une nouvelle demande de crédit car il n’a pas d’antécédents en la matière. »
Finclude a un plan pour changer les choses. Avec l’aide de l’équipe du programme IBM® Hyper Protect Accelerator et d’un ensemble de produits IBM soigneusement sélectionnés, Finclude fournit aux entreprises de toute l’UE des renseignements détaillés sur leurs clients nouveaux et existants afin qu’elles puissent prendre de meilleures décisions en matière d’octroi de crédit et d’autres produits.
Lorsque M. Giokas a lancé Finclude en 2018, il avait beaucoup de choses à prendre en compte. « L’un des plus grands défis en tant qu’entité réglementée est la gestion d’informations privées très sensibles », explique-t-il. Lorsque lui et la cofondatrice et directrice de la gestion des risques Ioanna Stanegloudi ont rencontré l’équipe du programme IBM® Hyper Protect Accelerator, ils ont su immédiatement qu’ils étaient entre de bonnes mains.
« Lors du tout premier appel, dès que nous avons compris le fonctionnement d’Hyper Protect, nous savions que cela reviendrait à externaliser la sécurité, la confidentialité et la conformité, poursuit-il. Nous étions une très petite équipe et avons donc apprécié d’avoir accès à des spécialistes IBM capables de gérer tous ces aspects. »
En collaborant avec l’équipe d’Hyper Protect Accelerator, les fondateurs de Finclude ont mis au point une stratégie de sécurité renforcée pour la nouvelle entreprise. Le produit IBM® Cloud Hyper Protect Crypto Services protège les clés de chiffrement des données de Finclude. Ce module de sécurité matérielle (HSM) basé sur le cloud est le premier du genre à être certifié FIPS 140-2 niveau 4, ce qui signifie que les clés sont chiffrées à l’aide de la technologie la plus rigoureuse et la plus récente qui soit. « Même IBM ne peut pas accéder à ce qui se trouve dans le HSM », confie M. Giokas.
La solution utilise également le service IBM® Cloud Hyper Protect DBaaS for Postgre SQL, hébergé dans trois datacentres distincts près de Francfort, en Allemagne. « Le fait qu’il s’agisse d’une base de données totalement isolée, surveillée en permanence et répartie géographiquement nous procure la redondance que la loi nous impose pour les données que nous utilisons », explique M. Giokas.
La solution fait également appel à IBM® Cloud Kubernetes Service, qui permet à Finclude de moduler son utilisation au fil des clôtures de trimestre, tandis que l’offre IBM® Cloud Object Storage lui fournit un référentiel hautement sécurisé pour les données brutes provenant des institutions financières.
Ensemble, les produits IBM ont aidé Finclude à démontrer son engagement en faveur de la confidentialité et de la sécurité à sa banque locale, la Banque centrale d’Irlande. « Ils nous ont scrutés à la loupe. Ils attendaient de nous des audits internes, externes et de sécurité comme si nous étions une équipe de 300 personnes. Or, à l’époque, nous n’étions que deux », raconte M. Giokas.
Après un examen minutieux, la Banque centrale d’Irlande a accordé à Finclude la licence et l’agrément requis, lui ouvrant ainsi la porte à des associations avec d’autres banques dans l’ensemble de l’Union européenne. De même, sa collaboration avec IBM a conféré à ses efforts une dimension particulière. « Dès que nous disons que nos données sont surveillées par IBM, toutes les grandes institutions financières savent que nous sommes plus que deux personnes qui parlent d’une idée », confie M. Giokas.
Le temps passé par Finclude au sein de l’équipe IBM® Hyper Protect Accelerator a été extrêmement enrichissant. Toutefois, note Mme Stanegloudi, « Dans le cadre du programme Accelerator, nous n’avons pas été lâchés dans la nature au bout de six mois. Nous avons été accueillis et soutenus comme il se doit, et même deux ans plus tard, nous faisons toujours partie de l’équipe. »
L’avenir s’annonce très prometteur pour Finclude, qui devrait passer à la plateforme IBM® Cloud for Financial Services (FS Cloud) au début de l’année 2022. « Nous prévoyons de capitaliser sur FS Cloud autant que possible, car il nous donnera accès à de nombreux groupes de réflexion, intégrateurs de systèmes et autres partenaires qui pourraient éventuellement nous aider à lancer notre produit », indique Mme Stanegloudi.
En ce qui concerne la technologie, Finclude espère commencer à intégrer une composante IA dans sa solution en utilisant la technologie IBM® Watson. « Watson et ces technologies pourraient être très intéressants pour nous, précise M. Giokas. Nous avons entamé des discussions pour découvrir comment nous pourrions utiliser l’IA sans risquer de compromettre notre conformité aux exigences réglementaires. Il s’agit d’un projet intéressant et passionnant pour nous. »
Fondée en 2018 et basée à Dublin, en Irlande, la société Finclude (lien externe à ibm.com) fournit une technologie qui permet aux entreprises d’analyser les données transactionnelles des particuliers afin de se faire une idée précise sur leur solvabilité. La solution est disponible dans l’ensemble de l’Union européenne. Finclude emploie 12 personnes.
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