A garantia bancária é um pilar de sistemas financeiros em todo o mundo. No entanto, o processo tradicional de emissão de uma garantia bancária é demorado, e gerenciá-la ao longo de seu ciclo de vida pode ser repleto de desafios. Isso ocorre porque, até o momento, a garantia bancária típica tem sido um documento em papel.
Uma garantia bancária é uma promessa incondicional feita por um banco ou seguradora para certificar que as obrigações de um devedor serão cumpridas. Frequentemente, locatários em potencial usam garantias para assegurar contratos de locação de imóveis comerciais, em vez de depósitos em dinheiro ou cauções de aluguel. Eles também são usados para transações financeiras em vários setores para garantir contratos.
Atualmente, alguns 11.500 varejistas da Austrália e Nova Zelândia contam com garantias em papel criadas por meio de um fluxo de trabalho manual. Isto torna a emissão de garantias um processo tedioso de vaivém.
O processo de garantia é suscetível a fraudes porque documentos em papel são propensos à falsificação. Além disso, é caro e muito difícil de monitorar. Os locadores precisam gerenciar e armazenar as garantias, geralmente em cofres à prova de fogo, e reconciliá-las manualmente com os contratos de locação de imóveis. E os bancos perdem de vista o documento assim que ele é emitido. Para os clientes finais, o processo é complicado, e cada atraso significa que eles não estarão abertos para negócios por muito mais tempo.
Documentação manual
11500 varejistas na Austrália e na Nova Zelândia têm contado com garantias em papel
Economia de tempo
O tempo para criar uma garantia foi reduzido de 30 dias para 1 dia
Além disso, sempre que as taxas mudam ou um contrato de locação precisa ser renovado, o banco deve emitir uma nova garantia, negociando cada alteração em um processo que pode ser dolorosamente trabalhoso. Bancos, senhorios e inquilinos não queriam passar papelada de um lado para o outro por semanas, e exigiram um fluxo de trabalho que fizesse sentido para todas as partes envolvidas.
Nigel Dobson, Líder de Serviços Bancários no Australia New Zealand Banking Group (ANZ) e Presidente da Lygon 1B, um consórcio de bancos e empresas de tecnologia, afirma: "Havia uma necessidade genuína de digitalizar o arcaico processo pelo qual locatários, bancos e provocar uma transformação no setor. Reunimos três dos maiores bancos da Austrália em conjunto com uma empresa líder em gestão de propriedades para resolver esses problemas e interromper o setor.
"Para atender melhor aos nossos clientes, queríamos oferecer uma solução de garantia que fosse contemporânea, digital e que pudesse ser usada em um ambiente multibanco", continua Dobson.
Em 2017, a ANZ abordou a IBM Research com vários processos de negócios que queria digitalizar, um dos quais era o processo em torno de garantias bancárias.
Juntos, o banco e a equipe de pesquisa identificaram a tecnologia blockchain como um componente fundamental em uma possível solução que poderia transformar todo o ciclo de vida da garantia, incluindo emissões, alterações, cancelamentos e qualquer demanda, para todas as organizações envolvidas.
“Decidimos que faríamos um projeto de prova de conceito (POC) para provar que poderíamos digitalizar o processo de garantia bancária. Blockchain era algo pelo qual eu era apaixonado”, diz Dobson, “e estávamos procurando um caso de uso genuíno e exclusivo em vários setores. Foi isso.
"Trabalhar em equipe com a IBM foi uma decisão muito fácil. Tínhamos um caso de uso empresarial e precisávamos de uma solução de nível bancário, o tipo que acreditávamos que a IBM forneceria."
A ANZ convidou outro banco, Westpac, para se juntar ao POC. A Scentre Group Limited, uma empresa de shopping center e um cliente de ambos os bancos, também concordou em participar. Fornecido pela IBM Blockchain Platform no IBM Cloud, o bem-sucedido POC aplicado à tecnologia de livro Razão distribuída (DLT), rica em segurança, transparente e imutável para padronizar e gerenciar garantias bancárias.
"Um dos grandes pontos fortes do blockchain em um ambiente empresarial é a reconciliação de informações entre várias partes. Não é que não confiemos nessas partes, apenas queremos ter certeza de que nossos sistemas possam se comunicar perfeitamente entre si", afirma Dobson.
Leia o white paper com os resultados do POC.
Em 2019, o Commonwealth Bank of Australia (CBA) se juntou à ANZ, Westpac, ao Scentre Group e a uma equipe de blockchain da IBM Global Business Services juntamente com a equipe da IBM Research para formar o consórcio conhecido como Lygon 1B Pty Ltd.. Juntos, as empresas se propuseram a projetar e desenvolver um protótipo de nível de produção usando dados em tempo real para criar garantias legalmente vinculativas para o arrendamento de propriedades de varejo.
Avançando rapidamente para junho de 2020, e executivos do consórcio Lygon decidiram que a solução tinha mérito comercial e engajado com o IBM Global Technology Services para provisionar e gerenciar uma plataforma de produção. Aygon também está contando com os IBM Security™ Services para ajudar a garantir que a plataforma — que será entregue como serviço — seja projetada para alta disponibilidade e segurança.
"A comercialização da plataforma Lygon representa um marco significativo para a tecnologia blockchain na Austrália e no mundo. Certificamos que em apenas dois anos, passamos de um conceito inicial para uma empresa recém-incorporada e uma plataforma comercialmente disponível, em um momento em que a demanda pelo digital nunca foi tão forte," afirma Dobson.
Com a plataforma Lygon, um inquilino pode solicitar uma garantia on-line, o proprietário pode definir os termos e, em seguida, o inquilino e o banco podem revisar a garantia. Para satisfazer a necessidade de uma solução multilateral com compartilhamento, reconciliação e sincronização de dados, a plataforma inclui DLT com base no Hyperledger Fabric da Linux Foundation. Quando todas as partes concordarem com o documento, ele será armazenado na DLT de forma padronizada e rastreável, confiável para todas as partes.
Essa conversa a três pode acontecer de forma totalmente digital. Não há papel envolvido. Anteriormente, o tempo necessário para processar uma garantia bancária, desde o momento em que o solicitante requisitava a garantia até a sua conclusão, chegava a ser de até 30 dias. Hoje, o processo pode ser concluído em menos de um dia.
"O atrito que removemos dos processos é extraordinário", diz Dobson. "Do ponto de vista do candidato, ele salvou um mês. Do ponto de vista do beneficiário, ele tem um instrumento digital que pode gerenciar por todo o ciclo de vida. E o emissor fica no meio com a capacidade de ver tudo o que está acontecendo, com a confiança de que está totalmente em conformidade.
"É uma situação em que todos saem ganhando, o que é bastante raro. Ficamos muito satisfeitos por podermos realmente melhorar e elevar a experiência, o cronograma e os resultados para as três partes."
A solução estará amplamente disponível até o final de 2020, com a expectativa de que a Lygon atraia vários emissores e beneficiários de garantias. Depois disso, o plano é buscar a expansão para outros mercados e explorar o desenvolvimento de recursos adicionais para dar suporte a instrumentos e processos comerciais relacionados.
"A Lygon foi criada para levar um processo baseado em papel com séculos de existência para o século 21, possibilitando que múltiplas partes colaborem de maneira direta," afirma Dobson. "Acredito que criamos uma solução digital simples e elegante que é exatamente o que nossos clientes precisam.
Ao digitalizar uma garantia bancária, transformamos essencialmente um contrato de três vias. Digitalizamos a documentação, o processo e a legalidade por trás dela.""
Dobson conclui: "Vemos a IBM como um parceiro excepcional, não apenas pela forma como dedicaram recursos e realmente se comprometeram com o projeto, mas também porque estavam tão entusiasmados quanto nós em resolver o problema das garantias bancárias."
Fundada em 2019 em Melbourne, Victoria, Austrália, a Lygon é um consórcio formado para digitalizar o processo de garantia bancária por meio de sua plataforma de blockchain Lygon. Os membros incluem a Australia and New Zealand Banking Group Ltd. (ANZ), Westpac Banking Corp., Commonwealth Bank of Australia, Scentre Group Limited e IBM Australia.
Notas de rodapé
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Produzido nos Estados Unidos da América, outubro de 2020.
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