IBM 純網路保險四部曲：(四)純網路保險-一箭雙鵰

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鯰魚效應發酵

作者：IBM Consulting 混合雲服務解決方案顧問經理 王志明

政府按照純網路銀行開放模式，除了新投入之樂天、將來、連線純網銀外，各家傳統銀行也紛紛推出所謂的數位帳戶，透過手機或網路就可以完成銀行大小事，也不用跑3點半到分行去辦事，當銀行省掉了這些門市的成本之後，就可以提供更多的優惠給消費者，所以數位帳戶都會提供高利活存、免費跨行提款/轉帳優惠次數、簽帳金融卡刷卡優惠。截至111年3月為止，共計有35家傳統銀行也開設數位帳戶，金管會在純網銀的政策上面，確實發揮了預期的「鯰魚效應」讓傳統銀行起而效尤。

資料來源：金管會銀行局。資料日期：2022-05-04

但，原先帶起鯰魚效應的三家投資者，最後卻跟著傳統銀行在同一個池子裡拚生存，三家因管銷費用，以及前期投入基本開銷如電腦設備建置等，都處於虧損狀態。目前純網銀可以做保險、外匯、信託但要一一申請執照，所受的限制很多，三家純網銀預計今年向金管會提出試辦「法人」、「房貸」兩大業務，希望主管機關能給純網銀多一點「時間、空間、養份」以系統性解決經營問題。

前車之鑑歷歷在目，對於旗下有保險公司的金控，是該另起爐灶當個創新獨角獸還是加強投資數位轉型計劃以提供創新商品呢？ 似乎還是要靜觀金管會如何塑造這隻保險產業轉型的鯰魚了！

一箭雙鵰解決方案

適用於新創純網路保險或是傳統保險數位轉型的一箭雙鵰解決方案，需要下列幾項要素：

 自動化處理

如前文所述的防疫保單之亂，因為爆量進件造成保戶需要排隊送件，等上數個月才拿到保單。這樣的投保過程與網銀開戶時，在線上拍證件、用手機認證，短短幾個小時就可以一手完成，在使用體驗以及即時服務上，二者差距甚遠。先將金管法規其它要求擱置一旁，打造一個線上全自動作業的前台與中台，能即時且正確地處理保戶各項的互動，誠為純網保鯰魚塑型第一式。

 大數據運用

再以防疫保單為例，保險公司花費大量人力投入核保作業，最後還是要賣樓增資來彌補理賠虧損。定價與風險評估的基礎來自於數據，而台灣過往依靠官方統計的發生率經驗值，已不適用於創新的商品，滾動式調整的風險資料庫，加上即時預測可能變化的計價模式，確保公司營運穩定，誠為純網保鯰魚塑型第二式。

 生態圈整合

一條龍的服務總能帶來更好的使用體驗。未來保險除了提供發生事故可以經由理賠生態圈的整合來主動進行保戶保障，以彌補事故造成的損失外，更可結合其它醫療服務，依照健康狀況動態調整保費，提供健康醫療諮詢、運動指導乃至於身故後實物給付等。整合異業生態圈，落實保險守護健康和保障人生的最根本，誠為純網保鯰魚塑型第三式。

依上純網保鯰魚塑型三式，IBM 建議純網路保險或是傳統保險數位轉型的架構如下圖：

資料來源：IBM Consulting

IBM的觀點

金管會將自111年8月開始受理純網路保險公司之申請設立，10月31日截止受理。受純網銀和防疫保單鉅額虧損的背景，造成市場氣氛保守觀望。在法規明確之前，IBM 認為投資純網保險有幾個關鍵：

排序業務服務範圍：

無論是產壽險純網保，都應先規劃不同業務線(LOB)分段導入。以搶先上市開業為目標。強化線上自動交易處理為首要，從而提高保戶使用體驗，同時開始累積保戶互動資料，提供日後行銷與商品設計之基礎。同時也保留因應法規調整之彈性。

 降低初期投入成本：

採用混合雲解決方案，降低軟硬設備購置成本，未來配合業務發展可彈性調配。除法規限制的主要業務外，可策略性規劃人力資源委外，減少日後行政處理壓力。

 慎選導入實施廠商：

自籌備開始，應選擇在地保險專業顧問，擁有導入產壽險核心系統的實務經驗，具備數據能力和應用平台能力，能提供混合雲解決方案服務的廠商，如此更能確保自開業前的系統建置、測試、營運準備到營運期間都能有效支持，保證上線的成功。

結語

保險產業需要升級，純網保險是金管會用來刺激市場的鯰魚，但鯰魚本身如果無法存活，池子裡的生態又回到原有的平衡點。樂觀角度思考，有了純網銀借鏡，相信政府機關會適度地開放純網保險的限制，或是特許經營業務，以達成保險公司數位轉型，普惠保險的終極目標。一箭雙鵰，全民之福！

(全文完)