开放银行置顶热榜的缘由

2019年开始，金融界的最新打榜词已变为“开放银行”，并见诸于各大媒体间。很多金融人士或许一脸懵圈开放银行，怎么就成了金融圈的新宠？

究其原因不外乎两点：

• 一是符合各国监管层对银行需要开放对外业务的要求；
• 二是符合当前银行对数字化转型发展新动能的要求。

开放银行是大势所趋，那么“上马“开放银行的挑战和着陆点在哪里？

迎接创新面临3大挑战：

• 从以客户为中心到客户视角转变的观念挑战；
• 建立平台模式的业务挑战；
• 搭建开放银行业务的技术挑战。

然而银行可将业务嵌入到合作伙伴的平台和流程中，通过广泛地构建生态系统，实现以客户为中心、场景为切入，吸引相应人群参与新型业务，从而建立新的收入来源。

看似不难！问题的关键是：开放银行在具体创新过程中有可供参考的指导性实践吗?

在此 IBM融合了国外银行的先进经验和国内银行的发展现状，总结出3大行动方向：

• 明确开放银行战略，建立平台业务模式

开放银行是银行业务创新发展的新方向和新阶段，对银行的客户经营、收入模式、运营管理和科技能力都会产生重大影响，而平台业务模式的建立更加需要全行多个部门联合行动，联合受益。这就要求银行从管理层和战略层面推动，加强顶层设计，确定开放银行发展的战略方向和业务领域，调动全行相关资源，甚至进行组织架构和考核体系调整，统一规划和统筹推进开放银行平台的试点、推广以及生态系统的合作。

星展银行在2017年就发布了整体数字化转型的战略，包括“Be Digital to the Core”，“Embed ourselves in the Customer Journey”，“Create a 22,000 Startup”三大支柱。在这样的战略指导和推动下，星展银行在数字化和开放银行领域才能取得今天的成功。

• 从客户视角出发，设计客户旅程

客户旅程设计是指从客户画像开始，以分析客户的特点和需求为起点，设计客户与银行首次接触直至下单并享受产品或服务期间在所有接触点与银行互动的全过程。如前所述，从以客户为中心到客户视角的观念转变是开放银行成功的关键前提。从客户视角出发，就要求我们转换角色，把自己的脚放到客户的鞋子里面走路，全面地思考客户的需求和挑战，并基于此解决痛点和设计客户旅程。

在星展银行，相关业务团队运用企业设计思维（Enterprise Design Thinking）和车库快速创新方法，围绕客户在住房市场、汽车市场和电力市场的需求和痛点，设计了448个客户旅程，其中71%已经实际应用到实际的业务场景中，成为平台与客户交互的核心设计。

• 建设开放银行数字化技术平台

开放银行不但需要综合的数字化技术能力，而且也需要整合银行的既有系统和应用能力，为客户和生态提供服务。我们认为，一个数字化的应用中间层，或者数字化银行平台，是开放银行的基础技术平台，其总体架构示意如下：

数字化正在推动我们日常生活和企业经营各方面的深刻变革，银行的数字化正在进入新的阶段。银行正在从之前受到金融科技公司等新进入者冲击的防守者转变为主动创新和变革的引领者，利用品牌信任、客户基础和覆盖网络等传统优势，开放的思维和业务模式将为银行带来广阔的发展和创新前景，同时，也将推动个人和企业获得质优价廉的金融以及非金融服务，创造普惠、合作、共赢的新价值。

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